Potser estàs pensant a contractar una assegurança mèdica o no estàs content amb la que tens i et planteges canviar de companyia. Abans de fer res és important que llegeixis aquest article, t’exposem les 8 particularitats de la pòlissa individual familiar que has de saber com a (futur) assegurat i que poden influir en la teva decisió final.
1. Les patologies preexistents a la contractació de la pòlissa no solen ser assegurables.
En el moment de firmar el contracte també firmes una declaració jurada de salut, on has de declarar malalties i operacions anteriors a la contractació de la pòlissa. Si la companyia s’assabenta d’una preexistència no declarada en el moment de la contractació:
• Et pot reclamar el cost econòmic que t’ha pagat per una malaltia preexistent.
• Et pot expulsar i deixar sense assegurança.
2. Si vols canviar d’assegurança de salut, només ho pots fer un cop vençuda l’actual, notificant la teva intenció un mes abans.
Els contractes d’assegurances mèdiques generalment són anuals, tot i que es paguen normalment amb mensualitats.
En canvi, la companyia asseguradora ha d’avisar al prenedor de l’assegurança amb 2 mesos d’antelació si té intenció d’anul·lar la pòlissa o si incrementen la prima i no està estipulat al contracte.
3. Si contractes una assegurança mèdica sense tenir-ne una altra anterior, hauràs de passar un període de carència.
La carència és el temps que transcorre d’ençà que contractes la pòlissa fins que pots fer ús d’alguns serveis. Si vens d’una altra companyia, normalment la nova t’elimina les carències, excepte la d’un part (habitualment són 8 mesos).
4. Vigila amb el període que passa entre que has anul·lat l’assegurança actual i comença la vigència de la nova!
Davant del diagnòstic d’una patologia durant aquest període, et podries trobar que la nova companyia no ho cobreix perquè la nova pòlissa encara no és vigent i l’antiga companyia et discuteix la cobertura per haver comunicat ja la teva anul·lació. Per evitar aquesta desafortunada situació, hi ha algunes companyies que ofereixen un blindatge de cobertures durant el mes d’impàs entre la pòlissa antiga i la nova.
El corredor d’assegurances et sabrà dir quines ho fan i quines no.
5. La gran majoria de companyies no permeten assegurar únicament els fills.
Sinó que obliguen a assegurar com a mínim un dels progenitors o germans que no siguin bebès. Les companyies que accepten nens sols menors de 3 o 4 anys, normalment és amb un recàrrec a la prima.
6. Les companyies poden incrementar-te la prima per 5 motius:
- IPC sanitari (IPS): És l’increment del cost de la vida aplicat als serveis sanitaris.
- Incorporació de millores en el producte: Les companyies cada any afegeixen noves garanties ( proves, noves tècniques, etc.) i les repercuteixen als seus assegurats.
- Canvi de tram d’edat: La majoria de companyies s’encareixen o s’abarateixen en funció de l’edat que tens. Per exemple, un nen que passa dels 4 als 5 anys, li baixarà la prima i una persona que passa dels 39 als 40 anys segurament se li incrementarà, pel fet d’haver saltat de tram d’edat a un de més risc.
- Increment de sinistralitat: Es una de les variables més cara pel consumidor. La sinistralitat és, col·loquialment, el consum que fa l’assegurat (visites, proves, hospitalització, etc.) respecte a la prima que paga. Hi ha companyies que apliquen un increment per sinistralitat a tots els seus assegurats, tant si han consumit o no i d’altres que imputen l’increment únicament a qui ha consumit.
- Pèrdua del descompte: Algunes companyies fixen uns preus baixos per afavorir la captació de nous clients. Quan és el cas, l’assegurat podria veure incrementada la seva prima de forma considerable a partir del segon any. Per això és molt important demanar per escrit la temporalitat del descompte a la companyia asseguradora.
7. Hi ha algunes companyies que inclouen una clàusula de no oposició a la pròrroga.
És a dir, quan t’han acceptat a la pòlissa, no et poden rescindir el contracte excepte en casos d’impagament i/o frau. La resta de companyies es reserven el dret d’anul·lar la pòlissa sense estar obligats a comunicar-te el motiu d’expulsió (no és una pràctica habitual, però es reserven aquest dret).
8. Al mercat hi ha 3 tipus d’assegurança mèdica:
- Quadre mèdic: Has d’escollir el teu especialista entre els que et proposa la companyia.
- Quadre mèdic amb copagament: Has d’escollir el teu especialista entre els que et proposa la companyia. Pagues una prima més baixa, que el primer cas, però pagues una part del cost del servei (visites, proves, hospitalització…) El que s’anomena , cost per acte mèdic.
- Reemborsament de despeses: Pots escollir l’especialista sense limitacions. Tu pagues la despesa però després la companyia et reemborsa un percentatge del cost amb uns límits.
Cada opció és millor o pitjor en funció de les necessitats i les circumstàncies de l’assegurat.
L’assegurança de reemborsament de despesa és l’opció més cara, però la més adient si els teus especialistes o centres no estan a cap mútua. L’assegurança mèdica de copagament és la més econòmica i la ideal quan les visites al metge són puntuals. L’opció de quadre mèdic és la més recomanable si fas visites especialistes i centres mèdics amb freqüència.
El corredor d’assegurances és qui millor et pot aconsellar sobre l’oferta d’assegurances mèdiques existent, les seves característiques i l’opció que millor s’adapta a les teves necessitats.
Sònia Burgos
Especialista en assegurances mèdiques
Vinyals Corredoria d’Assegurances, S.A.
