És fàcil imaginar quina és la teva resposta, especialment si ets autònom o una PIME. Així i tot, algun fet inesperat o incontrolable pot provocar que el teu negoci deixi de generar ingressos durant un temps. La cobertura de pèrdua de beneficis o de lucre cessant està pensada, precisament, perquè la teva empresa mantingui la seva integritat econòmica, fins que pugui reprendre l’activitat.
Si la teva empresa patís un dany material important fruit de la caiguda d’un llamp, un incendi o una explosió, per exemple, et veuries amb l’obligació d’interrompre temporalment l’activitat (total o parcial). A banda dels costos econòmics derivats de reparar o substituir els béns afectats en el sinistre, l’empresa també haurà de tenir capacitat per cobrir la seva despesa fixa i assegurar la seva subsistència en un futur immediat.
El mercat assegurador també contempla aquestes contingències, ja que no tindria massa sentit reposar els danys materials si l’empres es veiés abocada a la liquidació per no poder atendre les seves obligacions econòmiques. És per aquest motiu que és recomanable contractar una assegurança específica de lucre cessant, o incloure aquesta garantia optativa en la mateixa pòlissa multirisc.
Què cobreix exactament l’assegurança de pèrdua de benefici?
La cobertura de pèrdua de beneficis o de Lucre cessant té per objectiu oferir-te una indemnització en cas que el teu negoci pateixi una paralització total o parcial a conseqüència d’un sinistre contemplat en la pòlissa i sempre que l’activitat es reprengui.
Les asseguradores ofereixen períodes de cobertura des de 3 mesos fins a 24 mesos.
La pèrdua d’explotació normalment cobreix les paralitzacions derivades dels danys emparats per les garanties bàsiques* (incendi, explosió i llamp) i les extensives** (actes vandàlics, inundació, fuites, vessaments accidentals, danys per fum, impactes de vehicles i danys atmosfèrics inusuals com: pluja, vent, pedregades i neu).
A banda algunes companyies permeten contractar les següents cobertures optatives amb sublímit*** de cobertura:
- Danys elèctrics
- Paralització derivada d’un sinistre a una empresa proveïdora
- Impossibilitat d’accés a les instal·lacions
- Falta de subministrament elèctric, gas o aigua
Com es calcula la indemnització?
En el moment de la contractació pots escollir les següents variables per calcular la indemnització que et pagarà l’asseguradora, ajustant-lo al màxim a les necessitats del teu negoci:
- Despeses generals permanents: Són les despeses fixes, les que no varien sigui quina sigui l’activitat, i que l’empresa ha de mantenir encara que es pari la producció i/o la comercialització.
- Benefici brut: Els beneficis que deixa de generar l’empresa a causa del sinistre, abans de deduir els impostos sobre els beneficis. També s’inclouran les despeses fixes, així com el cost de qualsevol acció que s’endegui per evitar o reduir l’abast o durada de la paralització.
- Indemnització diària: L’asseguradora t’indemnitzarà amb una quantitat prefixada en les condicions particulars del contracte, per cada dia laborable que el negoci estigui aturat a causa d’alguna de les garanties incloses en la pòlissa.
¿Aquesta garantia requereix estar ben assessorat?
Una vegada més, és important que t’expliquin molt bé la pòlissa, per tenir clar què contractes i què no quedarà cobert. Per exemple una parada per problemes financers o per pandèmies no està coberta, tampoc els danys de reputació o d’imatge.
No inclou despeses derivades de sinistres no contemplats en la pòlissa.
En el moment del sinistre també és recomanable estar ben acompanyat, ja que aquest tipus de sinistres no sempre són ciència exacta i et serà de gran ajuda tenir una persona experta que defensi els teus drets.
Contacta amb nosaltres si vols evitar les conseqüències d’una aturada del teu negoci o si vols saber si comptes amb aquesta cobertura en l’assegurança del teu negoci.
*Cobertures essencials que es poden manifestar en qualsevol moment
** Riscos menys freqüents agrupats en una cobertura, però que poden afectar igualment en el teu negoci. És important que comprovis quins queden explícitament inclosos, especialment si t’interessa una contingència concreta pel teu negoci.
*** Cobertures que pots contractar addicionalment amb un límit d’indemnització específic.
