Metge

És possible que et rondi pel cap contractar una assegurança mèdica o canviar de companyia asseguradora perquè no t’ha respost com t’esperaves. Si et trobes en qualsevol de les dues situacions, et convé llegir aquest article.  Hi ha fins a 8 aspectes de la pòlissa individual (o familiar) de salut que poden influir notablement en la teva decisió.

 

Les asseguradores no acostumen a assegurar malalties anteriors a la contractació: Preexistències.

Es considera preexistència una patologia ja diagnosticada, una malaltia amb símptomes ineludibles i/o que ja hagi generat despeses. Si l’asseguradora interpreta que existeix una preexistència podria no assegurar-te, excloure de cobertura les possibles conseqüències de la malaltia o augmentar el cost de la pòlissa.

Abans de contractar una assegurança mèdica tothom ha de firmar una declaració jurada de salut. Amb aquest document es pretén conèixer el teu estat de salut i, especialment, el teu historial mèdic respecte a malalties i operacions abans de convertir-te en assegurat.

Si obvies una possible preexistència en la declaració i la companyia se n’arriba a assabentar:

  • Et podria reclamar qualsevol despesa generada per aquesta.
  • Et pot deixar sense assegurança de forma immediata per incompliment de contracte.

 

No pots canviar d’assegurança en qualsevol moment.

Encara que paguis la teva assegurança mèdica cada mes, el més probable és que hagis firmat un contracte anual. Per aquest motiu només podràs canviar d’assegurança quan hagi finalitzat el contracte, sempre que (Atenció, molt important!) ho notifiquis un mes abans del venciment. 

També has de saber que la companyia asseguradora t’ha d’avisar dos mesos abans que finalitzi el contracte si vol anul·lar-te la pòlissa o augmentar el preu i no consta en el contracte.

 

 

Hauràs de passar un període de carència, si anteriorment no comptaves ja amb una assegurança mèdica. 

El període de carència és el temps que ha de passar, des de l’alta del contracte, per començar a utilitzar la pòlissa per determinats actes mèdics. Per exemple, hauran de passar 6 mesos des de la contractació perquè la companyia es faci càrrec d’una hospitalització.

Val a dir que aquesta carència acostuma a desaparèixer, si véns d’una pòlissa anterior amb una altra asseguradora. Excepte en cas del part, que gairebé sempre són 8 mesos.

 

Si canvies d’assegurança pots estar desprotegit per uns dies!

En un dels punts anteriors dèiem que s’ha d’avisar amb un mes d’antelació la teva voluntat de finalitzar el contracte assegurador (normalment el 30 de novembre) i, per tant, fins al cap d’un mes no estaràs sota l’empara de la nova companyia (1 de gener).

Podria passar que durant aquest temps et diagnostiquessin una malaltia i que la nova companyia no se’n fes responsable, ja que per contracte encara no li correspon. Per la seva banda, l’antiga companyia et podria posar problemes per haver comunicat ja l’anul·lació.

Algunes companyies blinden les cobertures durant aquest temps d’impàs per evitar situacions com aquesta.

 

Els nens sols són difícil i cars d’assegurar.

Els infants més petits de 3 anys són difícilment assegurables si no es fa juntament amb un dels progenitors o un germà gran. Si et donen l’opció, normalment serà amb un recàrrec a la prima.

 

 

Hi ha diversos motius pels que et pot augmentar el preu de la teva assegurança:

  • IPC sanitari (IPS): És l’increment del cost de la vida aplicat als serveis sanitaris.
  • Incorporació de millores en el producte: Les companyies cada any afegeixen noves garanties ( proves, noves tècniques, etc.) i les repercuteixen als seus assegurats.
  • Canvi de tram d’edat: La majoria de companyies s’encareixen o s’abarateixen en funció de l’edat que tens. Per exemple, un nen que passa dels 4 als 5 anys, li baixarà la prima i una persona que passa dels 39 als 40 anys segurament se li incrementarà, pel fet d’haver saltat de tram d’edat a un de més risc.
  • Increment de sinistralitat: És una de les variables més cara pel consumidor. La sinistralitat és, col·loquialment, el consum que fa l’assegurat (visites, proves, hospitalització, etc.) respecte a la prima que paga. Hi ha companyies que apliquen un  increment per sinistralitat a tots els seus assegurats, tant si han consumit o no i d’altres que imputen l’increment únicament a qui ha consumit.
  • Pèrdua del descompte: Algunes companyies fixen uns preus baixos per afavorir la captació de nous clients. Quan és el cas, l’assegurat podria veure incrementada la seva prima de forma considerable a partir del segon any. Per això és molt important demanar per escrit la temporalitat del descompte a la companyia asseguradora.

 

 

La clàusula de no oposició a la pròrroga evita que et puguis quedar sense assegurança.

Hi ha determinades companyies que et garanteixen que no et faran fora incorporant la clàusula d’oposició a la pròrroga. Només ho podrien fer en cas de frau o impagament.

Les companyies que no tenen aquesta clàusula, tot i que no acostuma a passar mai, et poden anul·lar la pòlissa sense donar-te explicacions.

 

 

Existeixen 3 modalitats d’assegurança mèdica:

  • Quadre mèdic: Et visites amb els professionals que tenen conveni amb la companyia.
  • Quadre mèdic amb copagament: Pagues una prima menor que en la modalitat anterior però pagues una part del cost per cada acte mèdic. També et visites amb els professionals que tenen conveni amb la companyia.
  • Reemborsament de despeses: Et pots visitar amb el facultatiu que desitgis sense limitacions. Tu pagues el cost de l’acte mèdic i a posteriori la companyia et retorna una bona part dels diners.

 

No hi ha una opció millor o pitjor, tot dependrà dels teus interessos i necessitats:

Si vas al metge freqüentment l’opció que més et convé segurament serà la de quadre mèdic. Si en canvi, acudeixes a metges i especialistes de forma ocasional, et recomanaríem la segona opció. Per ser la que et sortirà més a compte. Si la majoria de professionals amb qui confies no formen part de cap mútua o assegurança privada, el què més t’encaixarà és l’assegurança de reemborsament. Tot i que has de tenir en compte que és l’opció més cara.

 

 

Sonia Burgos
Especialista en assegurances mèdiques

 

 

VOLS QUE ET TRUQUI I T'EXPLIQUI QUINA ASSEGURANÇA S'ADAPTA A LES TEVES NECESSITATS?

explica'm la teva situació i jo t'exposaré quines opcions tens, sense cap compromís.

Nom i Cognom

Mòbil

Deixa un comentari

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Post comment